カードローンのおすすめ20選！低金利・即日融資など人気サービスを厳選

住信SBIネット銀行カードローンの口コミ・評判

住信SBIネット銀行カードローンのおもな口コミとしては、銀行口座と連携しているのでユーザーランクを上げるのに役立つ、オペレーターの対応が丁寧といった意見が見られました。
ただし、返済額の調整が手軽にできないため、毎月の返済額を上げたい場合に不便との意見もあります。

5.0 男性／30代／会社員／年収500~700万円／埼玉県 選んだ理由 住信SBIネット銀行では各サービスの利用に伴って、ユーザーランクが上がります。住信SBIネット銀行はATM入出金手数料と振込手数料が毎月一定回数無料なのですが、ランクが上がることによって月々の無料回数を増やすことができるためこちらのカードローンを利用しています。私は、SBI証券連携とカードローン利用で月々ATM入出金と振込がそれぞれ10回づつ無料になっています。 メリット 前述の通り住信SBIネット銀行のユーザーランクが上がり月々のATM手数料と振込手数料が無料になる回数が増えることが1番のメリットに感じています。一度返済忘れがあった際にローン担当の方と電話でお話をしましたが、想像していた金融業者のイメージとは違い、物腰柔らかく親切に手順を教えてくださったので安心して利用できるローンだなと感じました。 デメリット 月々の自動引き落としによる返済額調整がアプリでできないため、今後はより多い金額を返していきたいと思っても返済額の増額ができません。返済を増額したい場合は自動引き落としではなく手動返済をしなくてはいけないので少し手間となってしまっています。他にイマイチと思うような部分は無く、利用しやすく使い勝手がいいサービスです。 お得な活用術 スマホアプリで借入操作をし、即時口座残高に反映されるため、非常時に利用できるように契約をしておくのはありだと思います。住信SBIネット銀行は大手コンビニ設置のATMと提携.利用できるので、銀行を探す必要がありません。突発的に現金が必要な場合に近くのコンビニですぐ出金できるのでとても便利に利用出来ます

住信SBIネット銀行カードローンの活用術

住信SBIネット銀行カードローンの使い方について、実際に利用したユーザーから「どんな場面で利用しているか」をまとめました。ユーザーの声のなかには、公式サイトには記載されていないお得な活用術も紹介されていることもあるので、ぜひチェックしてみてください。

※掲載しているユーザーの声は、編集部独自が調査して収集したものです（2022年8月現在）。最新情報については、公式サイトからご確認ください

住信SBIネット銀行カードローンの活用術としては、住信SBIネット銀行の優遇システム「スマプロランク」を上げるのにカードローンを利用することが挙げられていました。前々月の利用状況からランクが決まるので、借入によって総預金残高を上げるとATM手数料や振込手数料の無料回数が増えお得に利用できます。

また、コンビニATMで借りられることから、急にお金が必要になったときにさっと立ち寄って借りる方法も挙げられていました。

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次の通りです。

住信SBIネット銀行カードローンでは、新規契約すると1,500円相当のスマプロポイントがもらえるキャンペーンを実施中です。

キャンペーン対象になるためには、住信SBIネット銀行口座の支店番号が101～105、107～109、もしくは202、207のいずれかである必要があります。貯まったポイントは現金もしくはJALマイルとの交換ができるので、使い道に困りません。

まだカードローンを利用していない住信SBIネット銀行ユーザーはぜひキャンペーンを利用して申し込みしましょう。

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

ー引用元：三菱UFJ銀行カードローン　バンクイック

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの基本情報

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの口コミ・評判

三菱UFJ銀行カードローンのおもな口コミとしては、「Webで簡単に手続きできる」「カードデザインがおしゃれで周囲に知られにくい」「審査結果が速い」などさまざまな意見が集まっています。また、電話対応が丁寧との声もありました。

5.0 女性／30代／専業主婦（夫）／年収100万円以下／大阪府 選んだ理由 銀行内にあるテレビ電話窓口でその場で契約申し込み・カード発行ができ、金利も利用していたクレジットカードの金利よりも低いことが見込め、返済がかなり苦しくなっていたところに手軽に申し込める環境があったため。テレビ窓口も確かカードローン専用ではなかったので、周りの目をあまり気にしなくて良かったのもポイントが大きかった。 メリット 審査結果が最短であればその場でわかること。その場で借入に必要なカードの発行が受けられること。カードが銀行キャッシュカードのようでキャッシングカードの感じがなかったこと。コンビニATMでいつでも借入や返済ができること。専用サイトから現在の利息や最低返済金額の確認が簡単にできること。自宅に書類関係が一切郵送されなかったこと。 デメリット 返済をする場合は必ず最低返済金額以上を入金しなければならないので、残高によっては1,000円だけとりあえず返済しよう！とかができなかったこと。借入残高がコンビニATMで返済できない端数のみになると利息がかからなくなるのは良いが、端数を返済するにはUFJの銀行ATMに行かねばならず、それをしないと借入金額が残ったままになるので気持ち悪かったこと。 お得な活用術 クレジットカードでのキャッシングやリボ払い残高が膨らみ、他の銀行ローンや借り換えプランが全て審査NGだったので、藁にもすがる思いで申し込みをしました。ありがたいことにクレジットカードのキャッシングよりも安い金利で借り入れることができ、バンクイックは月々の返済も最低金額以上であればいつでも・いくらでも返済でき、返済すればその金額からに日ごとに利息がつくのでとても利用しやすかったです。

4.0 女性／20代／専業主婦（夫）／年収300~500万円／兵庫県 選んだ理由 ネットで簡単に申し込みができるので利用しました。自分自身は三菱UFJ銀行の口座を持っていて、普段安心して利用できているので、その面からもカードローンはここにしようと決めました。全国にATMが多数あり、他のコンビニATMなどで借入や返済ができるところも便利だなと感じて利用しようとおもったきっかけになりました。 メリット 申し込みが簡単な点や利用しやすく便利な点が良かったと感じています。ネットで簡単に申し込みできるので手続きなど紛らわしいことがありませんでした。また、返済や借入が近くのATMからできたので、簡単に利用することができて助かったと感じています。年会費や手数料がかからないところも魅力的に感じて満足できました。 デメリット 金利に関しては他と大差ないのかなと思ったところです。もう少し低い金利での借り入れができるとありがたいなと感じました。また限度額に関しても実際には十分でしたが、もっと大きな借り入れを考えている人には向いていないかもしれないと感じました。もう少しアフターフォローが入ると、さらに安心して利用できていいと思いました。 お得な活用術 幅広い目的に合わせてお借り入れができるのでとても便利であり、また知名度も高い大手銀行のカードローンなので安心して利用できていいと思いました。実際に車のローンのための借り入れをしましたが、金融機関だけでなくATMで借り入れすることができるので、手間になることもなく手数料などもかからないので満足でした。

4.0 女性／30代／会社員／年収100~300万円／岐阜県 選んだ理由 三菱東京ＵＦＪ銀行の口座開設の際に対応がよかったので信頼できる銀行だと思ったからです。。WEBで借入申請の手続きが簡単にできて、個人情報の提出も簡単でした。金利も他社と比較して同等、もしくは低いと感じました。借入上限金額が高いと金利が低くなるのは嬉しいポイントです。申請をすれば上限を上げられるので助かります。 メリット 申込みと個人情報の提出がすべてWEBでできて簡単でした。個人的には借入のときに現金を出すか、自分の口座に入れるかを選べるところが特に便利だと感じてます。私の地域は三菱東京ＵＦＪ銀行ATMがほとんどなく提携銀行のATMを使うことが多いので、前日に口座振込の申請をして、提携銀行のATMから引き出すことができて助かります。 デメリット 返済期限に対し、その月にいつでも返せるわけではなく、数日前でないと返済したことにならないのでそこは少し面倒に感じます。一度それで返済を催促する連絡がきて、追加で返済することになり、さらに遅延金もかかってしまいました。返済金額だけでなく日付にも注意が必要なので、最近では前日くらいに返済するようにしています。 お得な活用術 引越し費用で少し大きな金額も一括で借りることができたので安心できました。また生活費として借りることができます。返済する最低金額を守っていれば1ヶ月の間に複数回借りることもできて、必要なときに必要な金額を借りることができます。三菱東京ＵＦＪ銀行のATMなら手数料もかからず、ATMが近くになければ口座に振り込んで使えます。

4.0 男性／30代／会社員／年収300~500万円／大阪府 選んだ理由 三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイックを選んだ理由は「キャンペーンを行っていた」からです。自分が、バンクイックに申し込みした時は、30日間金利が「6%」になるキャンペーンを行っていたので、即座に申し込みしました。大手銀行でここまで低い金利でお金を貸し出してくれるのはなかなかないと思うので、三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイックを利用しようと思いました。 メリット 三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイックを利用して良かった点は、「審査結果がわかるのが早かった」ところです。いくつかメガバンクのカードローンに申し込みしたことがありますが、バンクイックが一番審査結果が早かったと感じています。ネットで申し込みしてから次の日には仮審査の結果を報告してくれたので、良かったと感じています。 デメリット 三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイックを利用して悪かった点は、「小口融資に未対応である」ところです。バンクイックは「10万円以上」でないと融資してもらうことができないようになっています。そのため、緊急で「1万円だけ借りたい」ということができません。小口融資にも対応してくれたらもっと利便性が上がるのになと感じています。 お得な活用術 三菱ＵＦＪ銀行カードローン バンクイックは、最低返済額が「1000円~」になっているので、先月カードを使いすぎて生活が苦しい時や思ったよりも給料がなかった時など「1000円」だけ返済しておくことができるのはとてもありがたいと感じています。あと、毎月の返済日を好きな日に変更することができるので、給料やある程度の生活費が見えてから返済することができます。

3.0 女性／30代／会社員／年収300~500万円／東京都 選んだ理由 三菱UFJ銀行という、ネームバリューに安心感があったため利用させていただきました。また、審査の際に人目を気にせず申し込めるような造りになっていたのでそちらも決め手のひとつでした。また、銀行が閉まっている夜間でもスムーズに対応いただけたので、日中に仕事をしていても時間関係なく借り入れすることができました。 メリット 返済日が決まっているのですが、それを過ぎてしまった場合でもきめ細やかに対応していただくことができました。電話で連絡していただけるので、過ぎてしまった場合でも返済可能日時を設定することが可能です。やむを得ず返済できなかった場合でも、猶予時間を設定させてもらえるので入金可能タイミングを自分で決めることができたことが良かった点です。 デメリット 何度か、借り入れと期日までの返済をしているのですが、なかなか利息が下がりません。はじめの借り入れ時では審査が通るまで分からないので、時間がない場合はなかなか他社と比較することが難しいことがデメリットでした。また、利息が下がっている場合などでもアナウンスがないため自分で確かめる必要が少し手間に感じます。 お得な活用術 街中に銀行やATMがあるので、必要な時にすぐに借りることができる。同様に、返済期間を過ぎてしまった場合でも返済できる場所がたくさんあるのでそういった面では便利だと思います。銀行内には時間問わず申し込める場所も設置されているので、昼間仕事がある場合でも審査などで利用することが出来たので、大変助かりました。

3.0 男性／40代／会社員／年収300~500万円／大阪府 選んだ理由 給与振込口座にも使用させてもらっております。それとメガバンクという安心感も当然ありました。代行は消費者金融系ですが三菱東京ＵＦＪという名前があることが大きな理由です。きっかけに関しては子供の教育面で緊急で入用が発生したのがきっかけではありました。それから、コロナ禍に見舞われ非常に生活面も厳しくなりましたので非常に助かっています。 メリット アプリに登録していますと三菱東京ＵＦＪ銀行と連動しており、チェックすることができます。アプリでも完結することが出来ますし、返済日や金額もアプリにて確認可能です。返済日によって金利が変動していくので返済方法を早めれば低金利で原本を返せるというメリットはあります。この方法ならばどんどん原本が減りますので助かっています。 デメリット メリットと裏返しですがアプリを使用することが苦手な方は操作など分かりづらく情報がスムーズに入ってこないので理解が難しい可能性はあります。便利さゆえのデメリットになるのではないかと考えてますが、基本的に特に問題のあるカードローンではないかと考えます。滞納をしてしまうとややこしいことにはなるのでしょうがそういうトラブルがなければ使いやすいカードローンと感じてます。 お得な活用術 一般的な銀行カードローンと同じく金利に関しては借り入れ額に応じて変化はします。しかし、返済日を早めれば低金利で返済していけるメリットがあります。この方法を使用すれば金利を抑えて返済できるのでメリットはあります。アプリを使用すればアプリで完結も可能で、連絡体制もメールできっちり連絡してもらえるので安心して使用できます。

2.0 女性／30代／専業主婦（夫）／年収100万円以下／埼玉県 選んだ理由 自分の利用している銀行がUFJ銀行だったのが一番のきっかけです。他社の借り入れを調べても正直どこがよいのか分からず元々利用している銀行での借入が出来るのなら安心かと思ったのでこちらを選ばしてもらいました。細やかな質問や内容は電話にて対応していただきましたが、とても親切でわかりやすかったです。また審査もスムーズに出来ました。 メリット 申し込みから審査、借り入れまでの期間が早かった。こちらの都合で急遽必要になったのでスピード感がとても助かりました。また使用するに当たり気になることや不安なことがあり、電話をしたのすが、電話対応がとても親切でわかりやすかったです。個人的な理由ですが自宅から近い銀行がこちらだったので利便性が高かったのも良かったです。 デメリット 私は利便性が良かったのでこちらを選んだのですが、仕事が忙しく銀行があいてる時間に間に合わないことがあり、返済期日が間に合わなかった時がありました。期日を守れなかったこちらが悪いのですが、一日でも過ぎるとかかってくる電話がとても多く精神的にキツかったです。きちんと調べていなかったこちらが悪いのですが、私が利用させていただいたときの金利は他社より少し高かったようです。 お得な活用術 審査から借り入れがとても早くスムーズに利用することが出来ました。親の事業失敗に伴い、必要になったので契約させていただき借り入れしました。また会社の軌道が乗り始めた頃に税金支払いがあり、資金が足りなかったので再度利用させていただきました。また店舗数も多いので困ったときや入り用になったときにすぐに借りれるのはとても良かったです。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの活用術

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの使い方について、実際に利用したユーザーから「どんな場面で利用しているか」をまとめました。ユーザーの声のなかには、公式サイトには記載されていないお得な活用術も紹介されていることもあるので、ぜひチェックしてみてください。

※掲載しているユーザーの声は、編集部独自が調査して収集したものです（2022年8月現在）。最新情報については、公式サイトからご確認ください

・返済日を繰り上げて金利を少なくする
・返済できるタイミングでコンビニや銀行ATMなどに寄る

三菱UFJ銀行カードローンの活用方法としては、繰り上げ返済のシステムを活用して返済を早め、金利を少しでも少なくする方法が挙げられています。また、街中の銀行やコンビニなどあらゆるATMを利用できることから、返済できるタイミングを逃さず少額ずつでもこまめに返していくことで金利を抑えているユーザーもいました。

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイックに関するキャンペーンは特に実施されていません。しかし、三菱UFJ銀行では普通預金口座や資産運用、クレジットカードなどに関するキャンペーンを多数実施しているので、興味のある方は確認してみましょう。

たとえば三菱UFJデビットの利用でポイントが貯まるキャンペーンや、投信つみたて（継続購入プラン）購入時の手数料をキャッシュバックするキャンペーンなどがあります。

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
毎月1,000円からの返済プラン

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フリーローンとの違い

カードローンと同じようにお金を借りられるサービスとして「フリーローン」があります。フリーローンとカードローンとでは、次のような違いがあるのが特徴です。

フリーローンは1回しか借りられず、何度も借りたい場合はその都度審査が必要です。
また、1回しか借りられない代わり、金利がカードローンより低めになっています。フリーローンの金利は年5～10%程度なので、カードローンの年2～18%金利に比べるとかなり安く借りられます。

また、審査に時間を要し、通常は3日～1週間程度融資までかかると思った方がよいでしょう。

キャッシングとの違い

お金を借りる方法としては、ほかにもクレジットカードの「キャッシング」機能を利用する方法もあります。

キャッシングはカードローンと同じように、保証人・担保不要で何度でも借りられるのが特徴です。また、クレジットカードの申し込み時（後からの申請も可）にキャッシング申請をしておけば、いつでも自由に借りられます。海外でも問題なくキャッシングできるのもクレジットカードならではの強みです。

ただし、キャッシングはカードローンやフリーローンに比べても金利が高く、年15～18%もの金利が設定されています。無利息期間もありません。また、融資限度額も低いことが多く、一般ランクのカードだと100万円未満の限度額です。

消費者金融と銀行カードローンの違い

カードローンは大きく分けると、消費者金融のサービスと銀行のサービスの2つがあります。どちらも保証人・担保不要であること、コンビニATMで借りられることなど共通点が多数ありますが、一方で異なる点もあるのでそれぞれ解説します。

消費者金融

消費者金融は貸金業者が提供しているので、お金を貸す・借りることに特化しており、全体的に返済に便利なサービスが充実しています。

たとえば、消費者金融でよく見かけるサービスとしては次の通りです。

※申込内容に不備があれば電話確認

利用者の中には家族や会社に知られたくない人が多いことも把握しており、原則、電話での連絡なしで利用できることを売りにしているサービスも多くあります。ほかに、無利息キャッシングサービスで初回借入のハードルを下げているのも特徴です。

一方、デメリットとしては金利が高いことが挙げられます。銀行カードローンに対し、上限金利が3%程度高いことが多いです。

銀行カードローン

銀行は、銀行が預金者の資金を運用する手段の1つとしてカードローンを提供しています。銀行ならではの特徴は次の通りです。

初めてカードローンを利用する場合、「消費者金融」よりも「銀行」からお金を借りる方が印象が良いという人も多いです。また、銀行は消費者金融と違って預金者の預金を資金にしてカードローンを提供しているため、貸すための資金を別途調達する必要がなく、その分金利が低く設定される傾向にあります。

ただし、銀行は貸し倒れのリスクを考慮して、消費者金融よりも審査が厳しいといわれます。また、土日祝日は基本的に休みであること、警察に確認をとることなどから審査は消費者金融より遅くなる傾向にあります。

カードローンのメリット

カードローンはほかのローンとどう違うのか、メリットについて解説します。

使い道が自由

カードローンは使用用途が原則自由です。学費、生活費、医療費、車、住宅の頭金などあらゆる用途に利用できます。

一般的な「自動車ローン」や「医療ローン」などは、金利が低い代わりに用途が決まっており、自動車の購入や医療費の補填など指定の用途以外には利用できません。

カードローンなら審査に通過し融資枠さえ確保しておけば、いついくら借りて何に使用しても自由なので、利便性が非常に高いです。「学費のために契約していたが、今月は生活費が少し足りないのでカードローンで補填する」など同時に2つの用途へも利用できます。

担保・保証人が不要

カードローンは担保や保証人を用意しなくても借入できるのが魅力です。担保にできる資産がない方や、保証人のあてがない方でも気軽に利用できます。自分1人だけで借りられるので、周囲に知られにくいのもメリットといえます。

コンビニATMで借りられる

消費者金融、銀行カードローンともにコンビニATMでの借入・返済に対応しています。コンビニに買い物に行くついでに立ち寄れるため、手間が省けるのがメリット。また、ローン契約機に行く必要がないので周囲に知られたくない方でも借入・返済ができます。

柔軟な返済プランを立てられる

カードローンにもよりますが、返済は毎月2,000～4,000円程度から行なえるため余裕がない月でも柔軟な返済ができます。中には1,000円単位で返済できるサービスも。

また、もしどうしても返済が厳しい場合、特に消費者金融の場合は返済相談用の窓口が設置してあり、「給料日の後に返済させてほしい」「○日にお金が入るので待ってほしい」など交渉することも可能です。

何ヶ月も遅延するとブラックリストに載るリスクがありますが、数日の遅延や1回だけの遅延であれば柔軟に対応してもらえることも多くあります。ただし、カードローンによっては信用を失うので注意してください。

カードローンのデメリット

カードローンにはデメリットもあるので、申し込み前に確認しておきましょう。

金利が高い

カードローンは全体的に金利が高い傾向にあります。消費者金融、銀行カードローンの平均的な金利は次の通りです。

このように、年15～18%と上限金利が設定されています。普段支払っている消費税の1.5～2倍に近い額と考えると、その高さがわかりやすいのではないでしょうか。

下限金利はわずか数%と低めですが、下限金利を適用するためには500万～800万円規模の借入が必要だったり、何回もカードローンを利用して優良顧客と認められたりする必要があります。そのため、下限金利で考えるのは多くの方にとってあまり現実的ではありません。

金利の分年1～2割ずつ借金が増えていくため、カードローンでは借りすぎると返済が追いつかなかったり、多重債務になったりするリスクもあります。計画的な借入・返済が必要です。

使用目的によっては審査に落ちる

カードローン（フリーローン）の使用目的によっては、審査に落ちる場合があります。おもに、返済が難しい用途だと判断されたケースです。

いくつか例を挙げてみましょう。

ギャンブルはどのカードローンでも原則不可です。事業資金を借りたい場合は事業資金専用のローン商品があるので、その中から選んで契約しましょう。

また、同じく借金の返済目的で借り入れしたい場合は借り換えローンやおまとめローンなど、専用の商品を利用してください。

返済が遅れると今後の借入に影響する

カードローンの借入や返済状況は個人信用情報機関に登録されるため、返済が遅延するとほかの金銭的な契約をする際に影響することがあります。

たとえばカードローンの返済を数ヶ月遅延した場合、いわゆる「ブラックリスト」入りします。するとクレジットカードを作ろうと新規申し込みしてもまず審査に通りません。今所持しているクレジットカードも強制解約になります。また、たとえ枠に余裕があっても他のカードローン契約ができなくなります。

他には、賃貸での入居審査の際、個人信用情報機関を照会する場合は審査に落ち、入居できない可能性もあるでしょう。また、住宅ローンの審査ももちろん通りません。

たとえば25歳でブラックリスト入りし、26歳のときに結婚し、30歳ですべての返済を終えたとすると、ブラックリストから外れる5年後の35歳までは住宅ローンに通らないためマイホームを持てなくなります。

このように、カードローンの返済遅延は意外なところで広範囲に影響を及ぼします。しかもブラックリスト入りするとその情報は最低5年は消えないため、たった一度の遅延でも今後の人生設計に影響を及ぼす可能性が高いです。

希望通りの金額を借りられるとは限らない

カードローンの申し込み時には希望の融資額を選択するのが一般的ですが、そのとき希望した金額をそのまま借りられるとは限りません。

たとえば年収300万円で100万円の借入を希望していても、実際に借入できるのは50万円だったり10万円だったりする可能性もあります。

希望額は個人の信用や年収、他社の借入状況などに応じて総合的に判断・決定されるのが特徴です。そのため、あらかじめ審査に通って融資枠が確定してからでないと、審査に通っても借りられるお金が少なすぎて困ることがあります。

「子供の入学金としてあと25万足りない」「どうしてもほしい住宅があるが頭金が300万必要といわれた」など絶対その金額が必要な場合は注意しましょう。

カードローンの審査基準

カードローンに申し込みする上で一番の不安要素といえば審査です。「審査に落ちるのではないか？」「そもそもどのような項目を審査されるのか？」と気になる方も多いでしょう。そこで、カードローンの審査基準について解説します。

審査は各消費者金融や銀行カードローンの独自基準に則って行なわれるため、まったく同じ条件で申し込みしても「A社には落ちたのにB社では審査に通った」という可能性も充分に考えられます。

具体的な基準についてはどの消費者金融・銀行カードローンも原則として非公開です。しかし、一般的には次の3点を重視して審査していると言われてます。

それぞれわかりやすく解説します。

信用情報

まずは、申し込み者が「貸したお金を返してくれる」という信用・実績があるかどうかを確認します。

今までに他社を含めてクレジットカード契約やローン契約をしたことがある場合、その申し込み履歴や使用・返済履歴はすべて一定期間、「CIC」や「JICC」といった個人信用情報機関に保存されます。

カードローン会社は、申し込みがあった場合に個人信用情報機関に情報を照会し、過去の契約できちんと返済しているかを確認します。

もし、過去に「支払いを何ヶ月も遅延した」「債務整理（自己破産）した」などの経験がある場合、個人信用情報機関にすべて登録されているためすぐにわかる仕組みです。

当然、過去に事故を起こし、いわゆる「ブラックリスト」入りしているとその申し込み者にお金を貸しても返って来ない確率が高いため、審査に落とされてしまいます。

この事故履歴は1回でも記録されていると審査にほぼ落ちます。たとえば、「1回だけ口座に残高を入れ忘れて引き落としができなかった」だけでも、ブラックリスト入りまではしないものの事故情報として記録され、カードローン会社にも知られてしまいます。

「1回だけ遅延したことがあるだけなので大丈夫だろう」という考えは甘いので注意してください。

信用情報は最長5年保存される

延滞や自己破産などの履歴は5年間保存されます。5年間無事故であれば再び審査に通る可能性が出てくるので、辛抱強く待ちましょう。

この間に気をつけたいのが「スーパーホワイト」と呼ばれる、一切の記録がない状態です。たとえば自己破産をした場合、すでに所持しているクレジットカードも解約となり新規に契約ができません。

すべて現金払いしていると個人信用情報機関に登録する支払いの情報が一切ないまま5年が経過します。5年が過ぎ、再びクレジットカードやローンを申し込んだ場合に、個人信用情報機関にはなんの情報もないため、「この人は過去にブラックリスト入りの経験があるのではないか？」と疑われて審査に通りにくくなります。

特に、学生や20代ではなく30代以降の社会人の場合はクレジットカードを所持しているのが当たり前の時代なので疑われやすいです。この場合は地道に申し込みして通る会社を探すか、クレジットカードや後払いサービスなどを契約して利用履歴を作ってからローン審査を受けるとスーパーホワイトのリスクを避けられます。

属性情報

信用情報と並んで重要な審査項目が、「属性情報」です。属性情報とは申し込み者の職業や年収、勤続年数、持ち家かどうか、家族構成などの個人情報のことを指します。

属性情報によって、申し込み者に返済能力（きちんと定期的にお金を返すだけの収入状況や生活環境）があるかどうかを審査します。

たとえば、無職の人と正社員の人を比べれば、正社員の方が返済能力があるのは一目瞭然です。また、パート・アルバイトと正社員を比べれば、やはり正社員の方が収入や雇用状態が安定していると判断されます。

正社員でも勤続年数が1年未満や2年など短いと「すぐに会社を辞めてしまい、収入が途絶える」リスクが懸念されますが、勤続年数が10年、20年と長ければこれからもその会社に勤める可能性が高いため、カードローン会社の信頼も得られる可能性があります。

他には、持ち家か賃貸かも審査項目になります。持ち家で居住年数が長いと、大きな資産である不動産を置いて夜逃げするリスクが少ないので審査ではポイントが高いです。また、配偶者や子がいる場合も同様に評価されます。「賃貸・単身世帯・勤続年数1年未満」といった状態だと、それだけで落ちるわけではないものの審査に不利なので注意してください。

借入状況

他社からの借入状況も審査項目です。他社からのローン借入や、クレジットカードのキャッシング・リボ払いなどの情報はすべて借入として個人信用情報機関に登録されます。

消費者金融のような貸金業界では、「総量規制」といって貸金業法により借入金額の上限が定められています。他社を含めたすべての借入（住宅ローンのように一部対象外もあり）が、年収の3分の1を超える場合はそれ以上お金を貸せません。

たとえば、年収300万円の人がA社で50万円、B社で40万円をすでに借り入れた状態でC社に新たな契約を申し込んだとします。すると、年収300万円の3分の1＝100万円までしか法律上貸せないため、C社での融資枠は最大でも10万円です。もしC社が50万円単位での枠しか用意していなかった場合や、申し込み者が10万円を超える枠を希望した場合は総量規制に抵触するため審査落ちし、借入ができません。

カードローンの利用の流れ

では、実際にカードローンに申し込む流れについてご紹介します。申し込み前に確認しておくことで全体像がわかり、スムーズに手続きが可能となります。

カードローン会社によって手順が異なるため、大まかな流れとして理解しておきましょう。

• STEP.1
  公式サイトにアクセス
  ほとんどのカードローンは、Webで申し込み手続きが完結します。まずは、気になるカードローンの公式サイトにアクセスしましょう。「申し込みフォーム」「お申し込みはこちら」などのボタンがあるのでクリック（タップ）し、申し込みフォームにアクセスします。
• STEP.2
  申し込みフォームに必要事項を記入
  画面の指示に従い、必要事項を記入しましょう。氏名や住所、連絡先のほか、勤務先の情報や収入・勤続年数、他社からの借入などの情報も必要です。面倒でもすべて丁寧に調べ、正確に記入しましょう。
• STEP.3
  本人確認書類を添付
  運転免許証や健康保険証、マイナンバーカードといった本人確認書類を提出します。本人確認書類はスマホで撮影した画像をアップロードするだけで提出できるのが一般的です。原本の提出や、紙でコピーする必要はありません。指示に従って本人確認書類を提出し、申し込みを完了します。なお、申し込み段階では本人確認書類を必要とせず、仮審査が終わってから提出する場合もあります。
• STEP.4
  仮審査
  申し込みが完了すると、仮審査が行なわれます。仮審査は申し込み者の年収や家族構成、借入状況などの各項目をスコア化し機械採点するものです。機械判定なので、申し込み内容が間違っていたり矛盾していたり、機械判定の基準に満たなかったりするとすぐに落ちてしまいます。そのため、申し込み内容を正確に記載することが重要です。仮審査に通ると、いったん通知が来ます。カードローンによっては、この時点で融資可能な見込み額が表示されることもあります。
• STEP.5
  本審査
  仮審査に通った場合は、引き続き本審査に入ります。仮審査では機械判定でしたが、本審査はスタッフによる目視判定です。また、勤務先への在籍確認・本人確認の電話がかかってくることもあります。スタッフが直接、申請内容に偽りがないかを確認し、問題がなければ本審査に通過し融資が確定します。
• STEP.6
  契約・融資
  本審査に通ると電話やメールで通知が来ます。公式サイトでも審査状況を確認できることが多いです。契約書や正式な融資の見込額などが送られてくるため確認してください。また、カードローンによっては郵送で物理的なカードが送られてくる場合もあります。契約すると融資の手続きが可能になり、融資枠に応じた希望額をその都度振り込んでもらえます。

カードローンの返済方法

カードローンを契約して無事借入が済んだら、次は毎月定期的に返済していかなければなりません。

カードローンの返済方法はカードローンによって異なり、おもに次の4種類です。

それぞれ見ていきましょう。

元金定額方式

元金定額方式は、毎月決まった額の元金に、その都度利息をプラスした額を支払っていく方法です。たとえば毎月2万円の元金を返済していくと決めたら、毎月2万円＋利息分の返済義務が発生するため、毎月の返済は2万円よりも多くなります。

また、返済を続けていくと元金が減るのに合わせて利息も減るため、毎月の返済額は利息が減る分徐々に少なくなっていきます。

元利定額返済方式

元利定額返済方式は、毎月元金＋利息を合わせて一定額を返済していく方法です。たとえば毎月の返済額を2万円に設定すると、借りたお金と利息を合わせぴったり2万円を毎月返済していきます。

この方法は毎月の返済額がわかりやすいですが、一方で返済額に利息が含まれるため元金が減りにくいデメリットがあります。

残高スライド方式

残高スライド方式は、借入残高に応じて毎月の返済金額が変わる方式です。
たとえば10万円を借り入れているときは最低月5,000円の返済、20万円を借り入れているときは月1万円の返済といったように借入残高が高くなるほど毎月必要な返済金額も高くなります。

残高スライド方式は返済額が増える金額がきっちり決まっているため、たとえば上記の例では借入額が199,999円の場合月5,000円の返済でよいところ、借入金額が1円増えて20万円になった途端返済額が月1万円になってしまいます。そのため、借入金額と返済金額が増える金額を確認しながら計画的に返済していくことが大切です。

残高スライド元利定額返済方式

残高スライド元利定額返済方式は、文字通り残高スライド方式と元利定額返済方式を併せた方法です。つまり、毎月の返済額は元金＋利息合わせて一定額で、返済を続けるにつれ元金が減ってくると毎月の返済額も減ります。

たとえば20万円を借り入れ、元金と利息を合わせて毎月1万円を返済し続けたとします。借入残高が10万円になったら、翌月からは元金と利息を合わせて毎月5,000円の返済でよくなる仕組みです。

カードローンの返済が遅れると督促を受ける

カードローンで返済が滞った場合、カードローン会社から督促を受けます。督促を受ける方法はおもに次の通りです。

自宅への訪問はまったく可能性がないわけではありませんが、ほとんど行なわれません。一般的には郵送や電話での督促が多いです。

なお、長期間に渡って督促を無視した場合は裁判所を通じて正式に訴訟を起こされ、給与や財産を差し押さえされるリスクもあります。万一返済が滞った場合は長期間無視することは絶対にせず、必ず早いうちに連絡を取りましょう。

カードローンは国・自治体の認可を受けた業者しか運営できないため、正規の業者を利用する限りは不当な取り立ては行なわれません。「肉体的に危ない目にあわされるのではないか」「嫌がらせをされるのではないか」といった心配は不要です。

カードローンに関するよくある質問

最後に、カードローンについてよくある質問に回答します。

無職でも借りられるローンはある？

カードローンは無職だと申し込みできないのが一般的です。クレジットカードだと無職でも作成できる場合がありますが、カードローンはそもそも申し込み条件として「定期収入のある方」と指定しており、職業欄でも無職・家事手伝いなどは選べません。

また、同じ理由で専業主婦（夫）の申し込みも難しいです。ただし、専業主婦（夫）の場合は配偶者の収入をベースに融資可能なこともあります。専業主婦（夫）対応のカードローンは数が少ないので、申し込み条件を確認しましょう。

女性向けローンとはどんなサービス？

女性向けカードローンは、女性でも借りやすいように配慮しているのが特徴です。

たとえば、おもなサービスとしては女性オペレーターが応答してくれる「女性専門相談ダイヤル」があります。また、カードも女性が持って違和感のない、おしゃれでかわいいデザインになっていることが多いです。

専業主婦や兼業主婦をメインターゲットにしていることが多いので、収入が低い方でも借りられるようになっています。

カードローンの審査通過率はどのくらい？

カードローンの審査通過率は、30～45%程度といわれています。カードローンの通過率は大手消費者金融の決算資料を確認し、「成約率」や「新規貸付率」の項目を見ると目安がわかります。

ただし、「成約率」には審査に通ったものの契約しなかった人が含まれておらず、厳密な審査通過率とは異なるためあくまで目安として考えておきましょう。

金利を下げる方法はある？

金利が高いと感じたときは、金利キャンペーンで金利が引き下げられているときに契約するのがおすすめです。また、もともと低金利のカードローンを探して優先的に申し込みましょう。

もし、無利息キャッシングサービスがあれば1～2ヶ月程度金利がかかりません。あるいは、何度もローンを借り入れてしっかり遅延せず返済を続けていると、優良顧客とみなされ金利を引き下げてもらえる場合もあります。ほかに、返済は随時繰り上げて行なうことで結果的にかかる金利が少なくなるでしょう。

周囲に知られてしまうのはどんなとき？

周囲に借金が知られてしまうのは、おもに在籍確認の電話が会社にかかってきたときと、郵便物を家族に見られたときです。特に利用明細が届くサービスでは注意しましょう。

また、ローン契約機の前にいたところを見られた方もいます。返済が遅れると督促の電話がかかってくるので、周囲に知られやすくなるでしょう。意外なところでは、お金を借りることで普段の羽振りがよくなり、周囲に怪しまれるパターンもあります。