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保険コラム

生命保険の解約返戻金はいくら?なるべく多く受け取る方法や解約時の注意点も紹介

万が一のために備えてきた生命保険も、
ライフステージの変化などさまざまな理由で解約を検討する人もいます。

生命保険を解約する時に気になるのが、解約返戻金。

今まで支払ってきた掛金を取り戻すためにも、できるだけ解約返戻金を多く受け取りたいものですね。

そこで今回は、生命保険の解約金の概要や解約返戻金を多くもらう方法、
生命保険を解約する際の注意点や解約方法について、詳しく説明します。

生命保険の解約返戻金とは

そもそも生命保険の解約返戻金とは、生命保険を契約している人が自ら解約したり、
保険会社が契約を解消することによって発生する払い戻し金のこと。

保険会社によっては「解約払戻金」と呼ぶこともありますが、どちらも同じ意味を持っています。

加入している生命保険によって返戻金の額は異なりますが、
一般的な生命保険では、契約期間が長くなるほど解約返戻金の額は多くなる傾向があります。

一定以上の契約期間であれば、これまで支払った保険料を上回る解約返戻金を受け取れることもあるので、
解約返戻金に関する取り決めをしっかり確認しておくことが大切です。

生命保険の解約返戻金の種類

生命保険の解約返戻金の種類は、以下の3つです。

生命保険会社が設定している解約返戻金の種類を知っておけば、
あなたが生命保険を解約した場合にどれぐらいの解約返戻金を受け取れるのかを理解できます。

また、解約返戻金を多く受け取る方法も考えられるので、
解約返戻金の種類ごとに特徴や違いを理解しておきましょう。

ここからは、生命保険の解約金の種類について、詳しく説明します。

従来型

解約返戻金の1つ目の種類は、従来型です。

従来型の解約返戻金は、保険料の支払額に応じて解約返戻金の額が増えていく仕組み。
3つの解約返戻金の種類の中で最も返戻率が高いのが特徴で、支払期間内に生命保険を解約したとしても安心です。

しかし、保険料の払い込みが終了すると、
解約返戻金が増えるスピードが緩やかになるのが気になるポイント。

近年は経済情勢の停滞によって徐々に予定利率が下がる傾向にあり、
それに伴い返戻率が低くなっているため、
場合によっては生命保険を解約したとしても納得いく解約返戻金を受け取れない可能性があります。

低解約返戻金型

解約返戻金の2つ目の種類は、低解約返戻金型です。

低解約返戻金型は、保険料の払込期間中の返戻金が従来型の解約返戻金よりも低く設定されているのが特徴。
払込期間中に解約すると、手元に残せる現金が従来型に比べ少なくなりやすいです。

ご年齢や性別等にもよりますが、低解約返戻金型は一般的に、保険料の払い込みが終了すると、
受け取れる解約返戻金が払い込んだ保険料を上回る場合があるというメリットがあります。

保険料の払い込みが終了していれば、払い込み後の経過年数が長くなるほど、受け取れる解約返戻金が増えるので、
解約時期によっては解約返戻金をしっかりと受け取れるのです。

無解約返戻金型

解約返戻金の3つ目の種類は、無解約返戻金型です。
無解約返戻金型は、文字通り解約返戻金がないタイプ。

生命保険の種類によっては、無解約返戻金型でもわずかに解約返戻金を受け取れるケースもありますが、
これまで紹介した解約返戻金よりも大幅に少ないことが多いです。

しかし、無解約返戻金型は解約返戻金を受け取れないため、
支払保険料が割安になっているものがほとんど。

「万が一の時の備えをしっかりしておきたいけれど、保険料は抑えたい」、
「収入が不十分で保険料を支払う余裕がない」という人に向いています。

生命保険の解約返戻金と満期保険金の違い

満期保険金とは

・保険契約が満期を迎えることにより受け取れる保険金
・終身保険のように契約期間が定められていない保険の場合は満期保険金は発生しない

生命保険には満期保険金というものがあり、
生命保険会社から受け取れるお金として解約返戻金と混同する人もいます。

生命保険の解約返戻金が、契約者自ら解約したり保険会社が契約を解消することで払い戻されるお金のことであるのに対して、
満期保険金は、保険契約が満期を迎えることにより受け取れる保険金のことを言います。

そのため、保険料の支払期間中に生命保険を解約した場合、
解約返戻金を受け取ることはできますが、満期保険金は受け取ることはできません。

また、満期が定められていないタイプの終身保険の場合も、
満期保険金を受け取れないので、解約返戻金と満期保険金の違いを理解した上で生命保険に加入することが大切です。

生命保険の解約返戻金はいくら戻る?

生命保険の解約を検討している場合、
解約返戻金がいくら戻ってくるのかを把握しておくことが、手元にお金を多く残すために大切です。

ここからは、生命保険の解約返戻金がいくら戻るかについて、詳しく説明します。

解約返戻金の返戻率とは

生命保険の解約返戻金がいくらもらえるかをイメージするためには、
解約返戻金の「返戻率」について知っておくことが重要です。

解約返戻金の返戻率は、生命保険を解約した時点でこれまで保険会社に支払ってきた保険料の総額に対して、
戻ってくる金額の割合のことを言います。

つまり、解約返戻金の返戻率が高ければ、
生命保険を解約したときに受け取れる解約返戻金が多くなるということです。

具体的な計算式は、以下のようになります。

  • 解約返戻金額÷払込保険料の総額×100=返戻率

返戻率が100%を超えていれば、払い込んだ保険料よりも多い解約返戻金を受け取れますが、
100%を下回るようであれば、払い込んだ保険料よりも受け取れる解約返戻金が少なくなります。

生命保険の解約返戻金の確認方法

生命保険の解約返戻金をいくら受け取れるのかを知りたい場合、
生命保険会社に直接問い合わせればいつでも確認できます。

また、加入した代理店経由で聞くこともできるので、好みの方法で確認しましょう。
保険会社に聞く場合、保険証券の番号があればスムーズに解約返戻金の額を教えてもらえます。

ただし、個人情報保護の観点から、
基本的に契約者本人でなければ解約返戻金の額を教えてくれないので、必ず契約者本人が問い合わせましょう。

解約返戻金の返戻率が高くなる場合もある保険

解約返戻金の返戻率が高い保険

変額保険 資産を株式や債券を中心に運用し、運用の成績によって保険金や解約返戻金が増減する保険。
保険期間が一定の有期型と一生涯保障が継続する終身型がある。
経済危機などにより、債券や株の価格が急落した場合には返戻率が大幅に下落する可能性もあるため、
リスクの高さについては十分に理解する必要がある。
外貨建て保険 円貨または外貨(米ドルや豪ドルなど)で保険料を払い込み、
外貨や円に換算して保険金や解約返戻金などを受け取る保険。
為替の変動によっては円換算での価値が大幅に減少し、元本割れするリスクもあるので十分に注意が必要。

生命保険の種類によっては解約返戻金の返戻率が高くなるため、
払込保険料に対して多くの解約返戻金を受け取れる生命保険を選ぶのも、1つの方法です。

解約返戻金の返戻率が高くなる可能性がある保険は、
「変額保険」と「外貨建て保険」の2種類が代表的です。

変額保険は、資産を株式や債券を中心に運用することで、
運用成績によって保険金や解約返戻金が増減する保険。

保険期間が一定の有期型と一生涯保障が継続する終身型の2種類があります。

経済の動向によって解約返戻金が高くなる可能性がありますが、
経済危機などにより債券や株の価格が急落した場合、返戻率が大幅に下落する危険性があります。

解約返戻金が高くなる可能性がある一方で、
大きな損失を生むリスクもある保険であることを理解した上で加入しましょう。

外貨建て保険は、円貨または米ドルや豪ドルといった外貨で保険料を払い込む仕組みの保険。

外貨を円に換算して保険金や解約返戻金などを受け取るタイプなので、
為替の変動によっては解約返戻金が高くなる可能性があります。

しかし、円換算での価値が大幅に減少した場合、元本割れするリスクがあるので注意が必要です。

解約返戻金の返戻率が低い保険

解約返戻金の返戻率が低い保険は、以下5つが代表的です。

  • 円建ての終身保険
  • 低解約返戻金型終身保険
  • 利率変動型積立終身保険
  • 円建ての個人年金
  • 円建ての養老保険

もともと解約返戻金を低く設定している低解約返戻金型終身保険は、
解約返戻金の返戻率が低いことをイメージしやすいでしょう。

円建ての終身保険などは、予定利率によっては解約返戻金の返戻率が変わるため、
場合によっては受け取れる金額が少なくなります。

バブル期の円建ての終身保険は予定利率が5%程度もあり、保険料も安く返戻率も良かったですが、
最近の円建ての終身保険は、年々のマイナス金利にともない予定利率が下がっています。

そのため高い返戻率が期待できず、
ドル建て終身保険や変額終身保険などの方が高い返戻率を期待できる状況なのです。

とはいえ、どの生命保険であっても元本割れするものがほとんどなので、
いつ解約返戻金を受け取るのかによって保険を選ぶことが大切になります。

払った保険料以上の解約返戻金を貰うには?


2020年7月の編集部の独自調査によると、
生命保険の解約時に解約返戻金がそれまで支払った保険料よりも多かった人の割合は、わずか31.0%となっています。

生命保険を解約した約7割の人の解約返戻金が、それまで支払った保険料よりも少ないという結果から、
解約返戻金を受け取る人の多くが元本割れしていることが分かります。

しかし、解約返戻金を多く受け取る方法を知っておけば、
生命保険を解約するときに納得いく解約返戻金を貰うことができます。

ここからは、払った保険料以上の解約返戻金を貰う方法について、詳しく説明します。

払い込み期間を短くする

1つ目の方法は、払い込み期間を短くすることです。

プランによっては一生涯保険料を支払う終身保険もありますが、
保険料払込期間を短く設定すれば、多くの解約返戻金を受け取れる可能性が高くなるのです。

終身保険であれば、保険料の払い込みを終えていると解約返戻金の金額も上がる傾向があります。

保険料払込期間を60歳払い済みなどに設定すれば、
払込終了後は今まで払った保険料以上の解約返戻金を貰えるのが基本的な形です。

また、終身保険は保険期間が終身なので、
保険料払込期間を過ぎたとしても、万が一のときに必要な保障を受けられるのがメリット。

ただし、保険料払込期間を短くすると毎月の支払保険料が割高になるので、
日々の生活が不安定にならないように期間を設定することが大切です。

保険加入時に解約返戻金の確認をする

2つ目は、保険加入時に解約返戻金の確認をしておくことです。

生命保険に加入する前にあらかじめ解約返戻金について知っておけば、
どのような条件を満たせば支払った保険料よりも多く解約返戻金を受け取れるのかをイメージして生命保険を契約できます。

ただし、最近は予定利率が低下傾向なので、
10年短期払い済みのプランでは、解約返戻金が100%を超えるのは16年後となっているものも。

多くの場合、加入する時点での年齢が高くなればさらに返戻率が低くなるため、
解約返戻金を多くもらいたいのであれば、なるべく早めに生命保険に加入するのがおすすめです。

しかし、生命保険に加入する時点での年齢や保険料払込期間の設定方法などは、
加入者によって違いがあります。

そのため、どのような条件を満たせば払込保険料の総額以上の解約返戻金が貰えるのかを、
事前に確認しておきましょう。

生命保険を解約する際の注意点

生命保険を解約しようと考える理由は人それぞれですが、
注意点を理解しておかなければ、思わぬ不利益を受ける危険性があります。

生命保険を解約する際の注意点は、以下の3つです。

これらの注意点を理解した上で生命保険の解約を考えれば、
解約のデメリットを最小限に抑えられるでしょう。

ここからは、生命保険を解約する際の注意点について、詳しく説明します。

払い込み期間途中に解約すると解約返戻金は少なくなる

1つ目の注意点は、払込期間中に解約すると解約返戻金が少なくなること。

終身保険や個人年金のようなタイプは、保険料払込期間を満了していれば、
これまで支払った保険料よりも多い解約返戻金を受け取れるものが多いです。

保険料払込期間中に解約した場合、
基本的には払い込んだ保険料よりも少ない解約返戻金を受け取ることになるため、元本が割れてしまうケースがほとんどです。

そのため、可能であれば保険料払込期間が満了するまで保険料を払い続けることをおすすめします。

また、解約時期が早すぎると、解約返戻金は全くないか、
ごくわずかとなる場合も。保険契約の処理のために事務手続きを行う経費を請求されるケースさえあります。

貯蓄目的で加入したのに、早期で解約することになり、
解約返戻金がほとんどなかったということがないように、
払込期間と払込保険料を払えるのか確認してから加入することが大事です。

どうしても保険料を支払えない場合は、
保険料の減額や払済保険(保険料の払い込みを中止して解約返戻金で保険期間が同じ生命保険を買う方法)もあるので、
すぐに解約という方法を選択せず、一度保険会社に相談してみると良いでしょう。

再加入すると保険料が高くなる

2つ目の注意点は、再加入すると保険料が高くなること。

生命保険を一度解約した後に再度同じプランの生命保険に加入しようとすると、
前回と同じ保険料にならないことが多いです。

多くの生命保険では、再加入の場合は前回よりも保険料が高くなる傾向があるので、
再加入の可能性を考えた上で解約を検討しましょう。

ドル終身や変額保険の場合は解約するタイミングに注意

3つ目は、ドル終身や変額保険の場合は解約するタイミングに注意することです。

ドル終身などの場合は、解約時点での為替の差益や差損が大きく影響します。

円安ドル高の時に解約をすれば、
為替の利益によって多くの解約返戻金を受け取れることもあります。

生命保険によっては、変額保険のように株式などの運用実績によって解約返戻金の受取額が増減する保険も。

運用実績が増えているときに解約をするように意識すれば、
結果的に多くの解約返戻金を受け取れる可能性があります。

一方、ドル終身や変額保険には、損失が大きくなってしまうリスクもあります。

解約するタイミングによっては払込保険料を大きく割り込むリスクがあるので、注意が必要です。

生命保険を解約する方法

生命保険を解約すると決めたら、原則契約者本人が保険会社に解約の申請を行います。

保険会社から解約請求書が送られたら、
書類に目を通した上で氏名を記載し、押印します。

場合によっては契約印での押印が必要だったり、
本人確認書類を一緒に返送するよう求められるケースもあるので、不備のないように手続きを進めましょう。

解約返戻金が振り込まれるタイミング

解約返戻金が振り込まれるタイミングは、
生命保険の解約手続きが完了してから1週間程度が一般的。

必要書類や印鑑などを保険会社に直接持参して手続きを進めれば、
郵送よりもスムーズに解約手続きを進められます。

解約返戻金を受け取る際は税金がかかる場合も

解約返戻金を受け取る際に、貰う金額や受取人によっては課税対象になる場合があります。

例えば受け取った解約返戻金と支払った保険料の差額がプラスになる場合、
その差額が一時所得とみなされて、所得税の課税対象になります。

また、保険料を負担した人と解約返戻金を受け取った人が違う場合は、
贈与税の納税義務が発生することも。

解約返戻金と税金の関係性を理解しておくことで、手元にいくらお金が残るかをイメージできます。

課税対象となる所得金額の計算方法

課税対象となる所得金額の計算式

所得税の課税対象額 =(解約返戻金 - 払込保険料累計額 - 特別控除50万円)× 1/2

課税対象となる所得金額は、上の表のように算出します。

今までどれだけ保険料を支払ってきたのか、解約返戻金がいくらもらえるのかを知っておけば、
受け取る解約返戻金に対してどれだけ所得税が発生するのかを計算できます。

まとめ

ここでは、生命保険を解約するときに受け取る解約返戻金の概要や、
解約返戻金をなるべく多く受け取る方法、生命保険を解約する場合の注意点や解約方法などについて説明しました。

生命保険は解約返戻金ありきで加入を考えるものではありません。

しかし、実際に受ける保障だけでなく解約返戻金についても知っておくことで、
賢く生命保険を利用できるようになります。

ここで説明した内容を参考にして、
あなたのライフプランに適した生命保険の解約方法を考えましょう。

保険コンパスなら、何度でも相談無料です。

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監修者プロフィール

 宮里 恵
(M・Mプランニング)

ファイナンシャルプランナー

保育士、営業事務の仕事を経てファイナンシャルプランナーへ転身。
それから13年間、独身・子育て世代・定年後と、幅広い層から相談をいただいています。
特に、主婦FPとして「等身大の目線でのアドバイス」が好評です。

個別相談を主に、マネーセミナーも定期的に行っている他、お金の専門家としてテレビ取材なども受けています。
人生100年時代の今、将来のための自助努力、今からできることを一緒に考えていきましょう。

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